保険スキームの見直しで重複補償を外し総着地コストを低減

はじめに：製造業と保険スキーム見直しの重要性

日本の製造業は、昭和から令和へと時代が進む中でも根強くアナログ的な慣習が残っています。
中でも工場の保険管理や損害補償に関するスキームは、過去のやり方を踏襲しがちです。
しかし近年、カーボンニュートラルやSDGs、デジタルトランスフォーメーションといった大きな流れのなかで、企業経営層も「総着地コスト（TCO：Total Cost of Ownership）」の最適化を本気で考え始めています。

実は、保険における「重複補償」こそがこのTCOに大きな影響をもたらしています。
「無駄な補償でコストを食いつぶしていないか？」
「サプライチェーン全体で俯瞰したとき、どこに本当に必要な保険があるのか？」
このような視点で保険スキームを見なおし、脱・重複補償を実現することが、購買部門・バイヤーにとっても、サプライヤーにとっても新しい競争力の一つとなり始めています。

本稿では、現場目線の実践的なポイントとともに、古い慣習を打ち破る保険スキーム見直しの新常識について、バイヤーとサプライヤー両方の視点で解説します。

なぜ重複補償が生まれるのか？

旧態依然のバイヤー主導型契約が原因

多くのメーカーでは、「もしもの損害に備えておこう」「リスク管理は万全に」という目的から、さまざまな補償付きの保険に加入しています。
同じ発想はバイヤーのみならず、サプライヤーや物流業者などサプライチェーン全体に普及しています。
しかし実務では、それぞれのステークホルダーがそれぞれの立場で独自に保険対応した結果として、補償範囲が重複するケースが散見されます。

例えば、以下のような状況です。

– バイヤー（メーカー本社）が「製品の運送中の損害」を包括的に補償する物流保険に加入。
– 一方、サプライヤー側でも「出荷製品の運送事故対策」として保険に入っている。
– 物流業者も輸送中の保険に加入しているため、実質的に同一リスクが3重に補償されてコストアップ。

特に、長年の商習慣で契約フローチャート自体がブラックボックス化していると、誰がどこまで保険をカバーしているのかが明確でなくなってしまいます。

「念のため」で積み重なるコスト

日本の製造業では「万全」であることを求める風土が強く、慎重さは美徳とされてきました。
しかし保険に関しては「過剰な安全保障＝無駄なコスト」につながる場合があります。
「前任者がやっていたから」「事故が起きてからでは遅い」といった理由で、必要性が薄れている保険を延々と更新している現場も多いのです。

時代が変わり「リスク証跡」や「データに基づく意思決定」が求められる今、従来型の“なんとなく継続”は見直しが必須です。

重複補償を見つけて外すためのポイント

サプライチェーン全体で「補償マップ」を作成

まずは現状把握が何より大切です。
サプライチェーン全体で「誰が、どのタイミングで、何の保険に入っているのか」を棚卸ししましょう。

この際おすすめなのが「補償マップ（リスクフローチャート）」の作成です。
下記のような観点でまとめていくと、重複箇所が可視化されます。

– 製品が①サプライヤー→②物流→③バイヤー（メーカー）へ届く流れを時系列で図解
– 各工程（例：工場→集荷→国内倉庫→海外向け船積みなど）ごとに、どこで誰がどんな保険に加入しているか洗い出す
– 補償範囲（物損、盗難、火災、運送途上の事故等）を重ね合わせて俯瞰する

この工程をバイヤー・サプライヤーで一緒に行うことで、「実は、この区間は双方でカバーし合っていた」というダブりに気づきやすくなります。

契約条項・商流の「責任範囲の再定義」

どうしてもサプライチェーン上の各社が自分本位でリスク回避したくなりますが、ここにこそTCO低減のチャンスがあります。

– どこからどこまでが供給者（サプライヤー）の責任か？
– どの時点からバイヤーがリスクを引き受けるか？
– 物流会社が補償する範囲はどこからどこまでか？

インコタームズ（FOB、CIFなど）を活用して分岐点を明確化し、そのポイント以降の保険だけに絞ることで、ムダなコストをカットできます。

契約書上で「●●の地点でリスク移転」「▲▲以降の損害補償は××が負担」といった記載を徹底しましょう。

保険会社と交渉しムダのない設計へ

補償の重複が見えたら、次はその範囲を外す交渉です。
今は保険会社も企業向けのカスタマイズに柔軟に対応しています。

– 包括的な企業保険から「必要な範囲のみ」契約へと見直す
– サプライヤーと協調型でグループ保険を設計
– 契約更新時に「重複箇所を特約として除外」し保険料を大幅削減

このような調整には、バイヤー主導だけでなく、サプライヤーからも積極的に提案する姿勢が重要です。

バイヤーとサプライヤー双方にある具体的なメリット

バイヤー（メーカー側）の視点

– 重複補償の回避で直接的なコスト低減が実現
– TCO（総着地コスト）の合理化が経営評価に
– サプライヤーとの信頼構築、サステナブルパートナーとしての絆強化
– 保険見直しに伴う現場のリスク意識向上と、リスク管理体制の透明化

サプライヤー側の視点

– ムダな保険負担がなくなり原価競争力がアップ
– バイヤーからの指示だけでなく、自社からも「提案型サプライヤー」として評価を高めるチャンス
– サステナブル調達やSDGsの観点から、責任分担が明確になり他社との差別化に繋がる
– 保険内容を絞ることで、結果的にマネジメントリソースを本業に集中できる

昭和的商習慣に潜む「ムダ」を打破し、新たな価値創造を

日本型のメーカーサプライチェーンは、ときに「前例踏襲」「お互いの責任回避」に陥りやすく、そこから無意識の重複補償が生まれてきました。
しかし現代は競争がグローバル化し、SDGs経営・サステナビリティ経営の名のもとに「サプライチェーン全体最適化」がより強く求められています。

保険スキームを見直し、重複補償という“見えないムダ”を外すことは、一過性のコストダウン策ではなく競争力強化の第一歩なのです。
バイヤーとサプライヤーの壁を超えて共同で取り組むことで、

– 各社の交渉力UP
– サステナブル調達の実現
– 現場に根付くリスクマネジメント文化の醸成

といった新しい効果も生まれてきます。

現場で取り組むためのプロセス、おすすめフロー

1.担当バイヤー主導で「現行保険契約の洗い出し」を実施
2.サプライヤーと合同ワークショップ形式で補償マップ作成
3.重複箇所を可視化し、インコタームズや商流上のリスク分担点を再確認
4.保険会社と共同で無駄を排した保険スキームを設計
5.新たな保険設計書や契約ルールを取り決めて文書化
6.定期的に見直しサイクルを設定し、持続的なコスト削減を推進

現場の管理職や購買担当者が主導して、これを定期的に回すことがポイントです。
一度の見直しで終わるのではなく、「保険もサステナブルな資産管理」という概念を根付かせることが鍵となります。